Что такое кредитные каникулы в банке

Рубрики журнала


Бесплатная юридическая консультация:

Курсы валют

Как и в каких банках РФ можно воспользоваться кредитными каникулами?

В истории банковского кредитования не раз бывало, что ухудшение материального положения заемщиков приводило к невыплатам по кредитам, наложению штрафов и другим всевозможным санкциям.

Оглавление:

Неприятности не нужны никому, но что же делать в такой ситуации? Законом предусмотрена вероятность предоставления кредитных каникул (отсрочки платежей) для заемщика на какое-то конкретное время.

Что такое кредитные каникулы и как их получить по Закону РФ?

Причины для оформления отсрочки платежа могут быть самыми разными:

  • потеря работы,
  • серьезная болезнь,
  • рождение ребенка,
  • пожар,
  • смена местожительства и др.

От подобных случаев никто не застрахован. Наилучшим выходом из этой ситуации могут стать кредитные каникулы. Они предоставляются банком либо по заранее означенному пункту в кредитном договоре, либо по соглашению обеих сторон.

Как могут оформляться кредитные каникулы?

  • С полным отсрочиванием платежей по кредиту

В этом случае клиент не выплачивает в оговоренный период времени ни тело кредита, ни ежемесячно начисляемые проценты. Основанием для оформления отсрочки является только уважительная причина, подтверждаемая документально (справка с места работы, больничный лист и т. д.).


Бесплатная юридическая консультация:

  • С частичным отсрочиванием платежей по кредиту

Банк предлагает клиенту выплачивать только проценты по займу или продлить срок его погашения с уменьшением ежемесячных выплат.

Изменение валюты кредита на время (к примеру, валютный заем переводится в рублевый и т. п.), а также пересчет суммы платежей может стать выгодным решением в затруднительной ситуации. Такой вариант наиболее приемлем, когда происходит падение курса доллара при рублевом кредите или, наоборот, его рост при займе в валюте.

Для получения отсрочки следует своевременно уведомить банк об имеющихся финансовых затруднениях. Что касается сроков кредитных каникул, то на законодательном уровне они строго не регламентируются. Все происходит на основе договоренностей между заемщиком и кредитором, в результате чего может быть подписано дополнительное соглашение к имеющемуся документу или составлен новый договор.

Если банк отказывает заемщику в оформлении кредитных каникул, то он вправе обратиться в суд с иском о перезаключении договора займа на более приемлемых условиях. Но обычно дело до суда не доходит, поскольку финансовые учреждения, учитывая положение граждан, предпочитают мирное решение проблемы.

Тем не менее, все возникающие спорные вопросы по кредитам рассматриваются судом на основе Законов о кредитах в Российской Федерации, и это:

  • Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 42. Заем и кредит,
  • Федеральный закон «О кредитных историях»,
  • Федеральный закон «Об ипотеке».

Как оформить кредитные каникулы: документы и порядок оформления

Для одобрения банком заявления на кредитные каникулы заемщику необходимо приложить к нему всю документацию, подтверждающую наличие у него неблагоприятных обстоятельств и их временный характер:


Бесплатная юридическая консультация:

  • ксерокопию трудовой книжки с записью об увольнении с последнего места работы;
  • выписку из истории болезни с указанием диагноза и сроков лечения;
  • справку о перемене места жительства в связи с переездом;
  • подтверждение форс-мажорных обстоятельств (пожара, наводнения и т. п.).

Как оформить кредитные каникулы?

  1. Подойти (или позвонить) в отделение банка, где оформлялся заем, и предупредить о своих финансовых затруднениях.
  2. Узнать, какие документы могут потребоваться для подтверждения факта неплатежеспособности.
  3. Собрать все необходимые справки, и вместе с заявлением отнести их в банк.
  4. После получения положительного ответа и составления нового договора забрать свой экземпляр.

Заявление заемщиком пишется в произвольной форме, главное, чтобы в нем были отражены надлежащие сведения:

  • паспортные данные клиента,
  • номер кредитного документа,
  • причины невозможности внесения ежемесячной оплаты,
  • уверение во временном характере указанных обстоятельств,
  • обещание исполнения взятых на себя договоренностей в полном объеме,
  • дата, ФИО, подпись.

Заявление на предоставление кредитных каникул может рассматриваться банком в течениедней. Важным условием для положительного ответа является отсутствие просрочек по кредиту или штрафных санкций. Срок кредитных каникул может составлять от 2 до 12 месяцев.

В каких банках предоставляют кредитные каникулы?

  1. В Сбербанке

Кредитные каникулы Сбербанк предоставляет только тем заемщикам, у кого на момент обращения за подобной услугой не имеется просрочки по платежам. Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена на срок до 12 месяцев с продлением срока договора до 24 месяцев.

Отсрочка платежей может быть предоставлена не ранее, чем через 6 месяцев после оформления кредита при отсутствии просрочек и задолженностей. До окончания действия договора должно оставаться не менее 3-х месяцев. Банк предоставляет кредитные каникулы с частичной отсрочкой платежа.


Бесплатная юридическая консультация:

Оформить в Промсвязьбанке кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев могут те заемщики, у которых нет задолженностей по кредиту и кто погасил не менее 6 ежемесячных платежей с момента подписания договора. До окончания выплат по займу должно оставаться больше 3-х месяцев.

Получить отсрочку платежей в банке можно на срок от одного до 3-х месяцев. На столько же может увеличиться и срок выплат по кредиту. С момента оформления займа должно пройти не менее трех месяцев без задолженностей по оплате. Каникулы могут предоставляться не более 2-х раз за весь срок займа.

Банк допускает только частичное отсрочивание платежей сроком не более 12 месяцев. Клиенту разрешается не выплачивать только тело кредита. Рассмотрение заявки производится в течение месяца. Необходимо представить все требующиеся документы, включая справки об отсутствии задолженности из других банков, где у заемщика имеются кредиты.

Предоставление кредитных каникул не предусматривается условиями заключаемых в банке договоров.

Заявление на кредитные каникулы рассматривается в течение 5 дней. Получить частичную отсрочку можно сроком до 6 месяцев. Соответственно увеличивается и срок выплат по кредиту.


Бесплатная юридическая консультация:

Отсрочка платежей или какие-либо льготы по снижению кредитной нагрузки для заемщика условиями банка не предусмотрены.

Как вариант, банк предлагает всем клиентам, желающим оформить наличный кредит в декабре 2014 года, отсрочку первого платежа до февраля 2015 года.

Срок рассмотрения заявлений об отсрочке ежемесячной оплаты ссуды — до 10 дней. Заявления заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке.

Вы знаете, что Bitcoin и другие криптовалюты за последнее время выросли в 10 и более раз. Это значит, что на каждый вложенный рубль можно было заработать 10! Что делать, если вы не разбираетесь и боитесь упустить шанс заработать на криптовалютах? … Читать далее → →

Ежегодно множество оригинальных проектов, идей для фильмов и благотворительных акций прекращают свое существование, так и не воплотившись в реальность из-за отсутствия финансирования. В тоже время тысячи людей готовы поддержать социально-значимые проекты и внести свою лепту в их реализацию в виде … Читать далее → →

Источник: http://crediti-bez-problem.ru/kak-i-v-kakix-bankax-rf-mozhno-vospolzovatsya-kreditnymi-kanikulami.html


Бесплатная юридическая консультация:

Что такое кредитные каникулы и как их оформить в банке?

Оформление кредита — большая ответственность, так как заемщик должен правильно рассчитать собственные силы и не переоценить возможности.

Банки прежде, чем выдать кредит, оценивают финансовое состояние потенциального клиента, изучая его доходы. Так получить максимальную сумму без предоставления обеспечения в виде залогового имущества практически невозможно. В финансовой организации расчет ведется таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа вместе с процентами составлял не более 50% заработка заемщика (если привлечены созаемщики, то сумма заработных плат суммируется). Если имеется залоговое имущество, то максимальная сумма кредита составит до 85% стоимости объекта.

Но, что делать, если кредитное соглашение заключено, а размер заработной платы изменился? О том, что предпринять в случае ухудшения финансового состояния поговорим далее.

Что такое кредитные каникулы?

Финансовые организацию понимают, что никто не застрахован от потери работы, получения травмы или других обстоятельств, способных оказать влияние на размер доходов. Так многие банки РФ сегодня прописывают в кредитном соглашении такой пункт, как возможность оформить кредитные каникулы.

Кредитные каникулы — дополнительная услуга банка (не является обязательной и не может быть затребована заемщиком под угрозой обращения в суд при неудовлетворении заявления), которая подразумевает предоставление заемщику полной или частичной отсрочки по выплатам долга.

åñïëàòíàÿ þðèäè÷åñêàÿ êîíñóëüòàöèÿ:

  • Полная отсрочкапозволяет в течение установленного времени не вносить никакие платежи по долгу, при этом штрафы за просрочку не начисляются. Происходит заморозка долга.
  • Частичная отсрочка означает необходимость в ежемесячной выплате лишь процентов по кредиту.

Кто имеет право на кредитные каникулы?

Данная услуга не является обязательной, а лишь представляет собой одну из форм реструктуризации долга. Чтобы получить кредитные каникулы физическое лицо — заемщик должно предоставить документальные доказательства ухудшения финансового положения. Это могут быть:

  • трудовая книжка с пометкой об увольнении;
  • рождение ребенка;
  • справки, доказывающие временную нетрудоспособность (получение производственной травмы, серьезная болезнь, требующая дорогостоящего лечения);
  • инвалидность;
  • справка о потере близкого человека.

Получить кредитные каникулы может любой заемщик, который докажет, что его финансовое положение сильно ухудшилось в сравнении с доходами, которые он демонстрировал на момент оформления кредита.

Оформить отсрочку можно при наличие просрочки не более, чем в 1-3 месяца.

Как оформить кредитные каникулы в банке?

Итак, когда принято решение о необходимости получения некоторой паузы графике погашения долга, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. В нем указывается номер соглашения и требования. К заявлению физическое лицо должно приложить документальные доказательства ухудшения материального положения. Чем больше будет справок, тем выше шансы на получение положительного ответа от банка.

Срок рассмотрения заявки составляет 3-5 дней. Подать ее онлайн не предоставляется возможным — это дополнительная услуга банка. Так же важно предварительно убедиться, что вы имеете право на кредитные каникулы, то есть соответствующая возможность указана в соглашении.


Бесплатная юридическая консультация:

Важно понимать, что получить одобрение на полные каникулы практически невозможно. Хотя если и удастся получить такую отсрочку она будет недолгой.

Кредитные каникулы, как правило, предоставляются на срок до 3 месяцев. Взять их можно 1-3 раза за весь срок действия соглашения.

Плюсы и минусы

С одной стороны кажется, что оформить кредитные каникулы крайне выгодно, ведь можно некоторое время не платить долг. За этот период, вероятно, получится найти работу, если причина временной неплатежеспособности была в увольнении. Так же можно успеть восстановиться после травмы или болезни, если они послужили основанием для пропуска работы и соответственно снижения заработка.

Однако данная услуга содержит и негативные стороны. К примеру, при оформлении кредитных каникул общий срок выплаты долга редко продливается, следовательно, после возобновления графика платежей ежемесячная сумма будет увеличена из-за прибавки к ней долга за пропущенные месяцы.

Так же следует понимать, что получить одобрение полных каникул, то есть на несколько месяцев избавиться от необходимости платить проценты и тело долга, практически невозможно. Банки, как правило, одобряют заявления лишь на частичный финансовый отпуск. А это означает, что выплачивать проценты (а они обычно немаленькие!) заемщику все же придется.


Бесплатная юридическая консультация:

Также есть вероятность, что за включение такой услуги в кредитное соглашение банк потребует некоторую дополнительную плату (навязывание страховки по кредиту не напоминает?). Объяснение будет простым: при необходимости вы получите возможность несколько раз за весь срок получить «финансовый отпуск».

Альтернативный вариант получить отсрочку платежей

Итак, мы выяснили, что сама услуга «кредитные каникулы» только кажется невероятно выгодной, а на самом деле может еще сильнее усложнить положение субъекта. Гораздо правильнее оформить реструктуризацию кредита в банке, с которым заключено соглашение.

Реструктуризация подразумевает изменение условий соглашения с целью снизить кредитное бремя при необходимости. Основаниями для пересмотра договора могут:

При подаче заявления на реструктуризацию важно предоставить полный пакет документов, подтверждающих ухудшение финансового положения (справки, трудовая книжка, декларации о доходах и т.д.)

Важное преимущество реструктуризации заключается в том, что есть возможность увеличить срок выплаты и снизить необходимый к оплате размер ежемесячного долга. Так же можно получить понижение процентной ставки или даже помощь от государства для погашения части долга по ипотеке (о том, как реструктуризировать ипотеку с помощью государства читайте здесь: ).


Бесплатная юридическая консультация:

Если в реструктуризации было отказано, следует искать финансовую организацию, которая согласится рефинансировать кредит. Однако здесь важным условием является погашение всех просрочек. Подробнее о том, как рефинансировать ипотечный долг в Сбербанке можно узнать здесь:

Источник: http://www.oceanbank.ru/kreditnye-kanikuly-v-banke/

Что такое кредитные каникулы в банке — условия предоставления и оформления

Банковский продукт кредитные каникулы – это отсрочка ежемесячного платежа из-за финансовых проблем, которую оформляет банк по заявлению заемщика, на определенное время. Должник может попросить паузу для выплат по кредиту по разным причинам: внезапная потеря рабочего места, тяжелое заболевание, переезд и другие обязательства в жизни человека. Каникулы – это спасение в экстренных и сложных жизненных ситуациях.

Что такое кредитные каникулы в банке

Кредитные каникулы – отсрочка платежей при погашении банковского кредита. Получают ее на определенных условиях, которые предоставляет банк, в большинстве случаев на сроки кредитования от одного месяца до одного года. Могут быть два варианта кредитных каникул: «заморозка задолженности» в полной мере или частично. Полная отсрочка предоставляется человеку с очень хорошей историей по кредиту, во время которой можно полностью остановить оплату кредита.

Чтобы получить отсрочку, необходимо обратиться в банк и предоставить доказательства о случившейся жизненной ситуации и временных финансовых проблемах. Например, если человек потерял работу, можно встать на учет в государственную службу занятости, принести выписку кредиторам о том, что вы действительно не имеете работы. Частичную отсрочку (должник платит только процент) – организация предоставляет тем, кто имеет положительную кредитную историю. Этот способ позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика.


Бесплатная юридическая консультация:

В каких случаях предоставляются

Сегодня большинство банков, которые дают займы, предоставляют возможность оформить каникулы по ипотеке, обеспечивая тем самым возможность заемщику самостоятельно определиться с выбором: взять частичную паузу или полную. Это не значит, что можно оформить отсрочку в любое время. Кредитные организации прописывают, по каким программам или условиям можно взять отсрочку.

Предоставление услуги начисления не на общественных началах, а платное. Размер оплаты различен, зависит от конкретных условий банка и условий, при которых взят кредит, приблизительная сумма составляет 1000 рублей. После окончания срока каникул сумма кредитного продукта увеличится: при пользовании полными каникулами будет перерасчет сумм регулярных платежей далее. Будьте готовы к увеличению сумм и изменению графика ежемесячных платежей.

Предоставляется кредитный отпуск при:

  • потере работы;
  • серьезном заболевании заемщика;
  • нехватке средств студентам, которые учатся на контракте (на время учебы);
  • нехватке средств матерям, при рождении ребенка, декрете;
  • нехватке средств заемщикам, которые купили в рассрочку товары.

Условия получения

Исходя из санкций или штрафов, которые начисляются за просрочку кредита, сумма дополнительных процентов за оформление услуги отсрочки – это копейки. Финансовые каникулы представляют возможность сдвинуть оплату, оформляются одинаково во всех банках: клиент обращается в отделение, пишет заявление, после ожидает решения около недели, далее происходит предоставление отсрочки. Основные требования для снижения кредитной нагрузки:

  • не должно быть просроченных платежей, как по данному банку, так и по иным банковским организациям;
  • кредит не должен быть реструктурированным;
  • чтобы оставалось минимум три обязательных платежки до полного погашения первоначального займа.

Когда банк может отказать в отсрочке платежа

Не всегда банк становится на сторону клиента и дает отсрочку займа, бывают случаи, когда заявитель получает отказы:


Бесплатная юридическая консультация:

  • При невозможности такой манипуляции. В договоре кредитования не предусмотрено предоставление каникул (например, срочные займы или на короткий срок).
  • Если первоначальный займ был выдан сравнительно недавно, у всех банков свой минимальный срок, но в среднем он составляет около трех месяцев, а это значит, что если вы внесли два обязательных платежа (за 2 месяца), необходимо внести и третий, а уже потом просить отсрочку.
  • Если заемщик имеет просроченный платеж или плохую кредитную историю – банк откажет. Поэтому не допускайте просрочек, а при первых же трудностях обращайтесь к сотруднику банка и уточните насчет кредитных каникул.

Банковские каникулы по кредиту

Выделяют три вида кредитных каникул:

  1. Отсрочка в полном объеме платежа. Это так называемый перерыв между выплатами. Должник не платит ежемесячные взносы определенный период, на который составлено и одобрено банком заявление. Данный вид получения отсрочки возможен только по очень веской причине (на которую необходимо подтверждение). Примером может служить тяжелое заболевание (предоставляется справка из лечебного учреждения) или потеря рабочего места.
  2. Отсрочка части суммы (частичная). Происходит оформление нового договора на момент кредитных каникул, с новыми суммами к полному погашению. К примеру, клиенты выплачивают половину изначальной суммы долга или только процентную ставку, а после окончания льготного периода остаток пересчитывают и назначают новые выплаты долгов ежемесячно.
  3. Валютное изменение займа. Временно изменить валюту по выплатам выгодно, если доллар падает (а кредит взят в рублях), или наоборот.

С отсрочкой платежей

Кредитование с отсрочкой платежей очень удобно, предоставляется большинством финансовых учреждений для помощи в сложных финансовых ситуациях. Кто может воспользоваться услугой:

  • Студенты контрактники (для отсрочки на учебные периоды).
  • Заемщики по ипотечным программам (полное или частичное изменение платежей во время ремонта).
  • Молодые семьи, у которых родились маленькие дети имеют право отсрочить кредит на ипотеку на пару лет.
  • Клиенты, которые приобрели товары в рассрочку (акции банковских учреждений – оформление каникул предлагается по желанию человека или во время его отпуска).

С частичной отсрочкой

Кредит с частичной отсрочкой – удобен. Вы не копите средства для выплат на потом (как при полной отсрочке), а продолжаете ежемесячно вносить платежи, но с более комфортной суммой. Это может быть только процентная ставка или процент с частью долга. Все условия по выплатам и срокам погашения решаются в индивидуальном порядке, общей схемы погашения долга с частичной отсрочкой не существует.

Пересчет размера выплат со сменой валюты платежа

Нестабильный курс валют отражается и на клиентах, особенно на тех, у кого валюта доходов разнится с кредитной. Доход снижается – рост задолженности увеличивается. Ранее когда был резкий скачек доллара, в связи со снижением рубля – замена на него была выгодна, сейчас же ситуация иная и курс – стабилен, предпосылок для роста валюты нет. Результат – смена валюты не является выгодной.

Сменив валюту, вы тем самым увеличите размер ежемесячного платежа, при этом сама процедура конвертации выйдет не дешево. После такого шага придется заключать новое долговое соглашение, платить комиссии за открытие новой кредитной карты. Чтобы рефинансировать кредит понадобятся новые документы о платежеспособности. Перед тем как совершить перерасчет со сменой валюты необходимо взвесить все минусы и плюсы, учесть курс валюты на данный период, просчитать процент, а после – определить целесообразность перехода.


Бесплатная юридическая консультация:

Как получить кредитные каникулы

Необходимо обратиться в отделение банка сразу при возникновении проблем, а не жать просрочки ежемесячного платежа. Если условиями договора оговорены каникулы, то необходимо определится с видом (частичные или полные) и представить банку документацию, которая подтверждает факт и причины временной нетрудоспособности (справка о тяжелой болезни, выписка со службы занятости и т.д.). После подачи заявления проходит от 3 до 5 дней, через которые вы получите ответ об одобрении или отказе в отсрочке.

Правила оформления

Многие банки оформляют рассрочку только после предоставления документов о финансовом положении клиента на данный момент, но некоторые предоставляют данную услугу и просто по пожеланию самого заемщика, при этом заключают необходимые дополнительные соглашения и платят комиссии. Точные правила указываются договором займа, но чаще оформление происходит по такому шаблону:

  1. Заемщик ставит в известность кредитного менеджера банка о желании получить каникулы.
  2. Собираются необходимые дополнительные документы.
  3. Подается заявление и оригиналы документов банку.
  4. При одобрении, происходит оформление кредитного договора и банковской карты, согласования графика выплат и сроков погашения долга.
  5. После вступления новых условий договора клиент обязан проводить выплаты согласно новому графику погашения.

Заявление на кредитные каникулы

Заявление подается в произвольной форме, в нем необходимо указать:

  • ФИО, номер кредитного договора и его оглавление;
  • причину, по которой вам необходимы отсрочки;
  • далее указать, что вы не отказываетесь платить кредит, а просите о временных прекращениях платежек (чтобы не начислялись штрафы за просрочки);
  • поставить дату и подпись.

Далее сотрудник принимает заявление и вносит его в базу с индивидуальным номером и мокрой печатью. Вам выдается идентичный экземпляр, тоже заверенный печатью. Проследите, чтобы заявление внесли в книгу регистраций и наличие на нем печатей, если у вас отказываются принять заявление, требуйте письменный отказ. Подготовьтесь к тому, что после кредитных каникул может подняться процентная ставка.

Документы об ухудшении финансового положения

Чтобы подтвердить факт о финансовых трудностях, можно предоставить такую документацию:


Бесплатная юридическая консультация:

  • лист о нетрудоспособности клиента или члена его семьи;
  • справку ДТП;
  • свидетельство о рождении детей;
  • справку об отпуске по уходу за ребенком;
  • трудовую книжку, где находится отметка об увольнении;
  • приказ о сокращении с места работы;
  • другие справки подтверждающие изменения финансового положения заемщика.

Какие банки предоставляют кредитные каникулы

Большое количество банков предлагают оформить кредитный отпуск (если изначально заключая договор на получение кредита, пункт об отсрочке был включен), в короткие сроки. Список крупнейших банков, которые предоставляют каникулы: Промсвязьбанк, Альфа-банк, Банк «Восточный экспресс», Сбербанк России, ВТБ банк, Райффайзенбанк.

Кредитный отпуск в сбербанке

Организация предоставляет отсрочку платежей, которые действуют как реструктуризация задолженности с целью уменьшения суммы ежемесячных выплат. Услуга предоставляется только при наличии подтверждающих документов о сложном материальном положении. Отсрочки оформляются только клиентам, которые не имеют задолженности не только в сбербанке, но и в других банках. Максимальный срок, на который можно оформить реструктуризацию долга может быть продолжительностью до 12 месяцев.

Ипотечные каникулы от Альфа-банка

Альфа-банк предоставляет только частичную отсрочку, то есть приостанавливаются выплаты по основному счету кредита, а процент за пользование продолжает начисляться. Максимальный срок услуги – один год. Для получения необходимо представить подтверждающие документы, и справки об отсутствии задолженностей в других банковских учреждениях. Заявления рассматриваются на протяжении

Отсрочка платежей в ВТБ 24

Возможность отсрочить кредит можно получить не чаще одного раза в 12 месяцев на 1 или 2 платежа. После использования услуги платежки не увеличиваются, а срок кредита удлиняется. Услугу предлагают клиентам только при:

  • наличии положительных кредитных историй в ВТБ Банке Москвы или других финансовых организациях;
  • при отсутствии текущих задолженностей;
  • при отсутствии вариантов реструктуризации в течение года.

Преимущества и недостатки финансовых каникул

Сроки финансовых каникул подбираются в индивидуальном порядке и могут длиться пару месяцев или пару лет. Выделяют следующие преимущества данной процедуры:

  • возможность не стать должником;
  • не попасть в черный список банков;
  • избежать конфискации имущества и судебных исков.

Недостатки финансовых каникул:


Бесплатная юридическая консультация:

  • переплаты кредита увеличатся, так как сумма кредита не уменьшится.
  • процент за пользование каникулами и пени уйдут банку.

Источник: http://sovets.net/13650-kreditnye-kanikuly.html

Кредитные каникулы: условия и процедура оформления

В условиях тяжелого финансового положения или проблем с выплатой долга заемщики могут рассчитывать не только на реструктуризацию кредита, но и на предоставление отсрочки по платежам. Подобная услуга носит название кредитные каникулы. Что подразумевает эта процедура и для чего нужна должнику – обсудим ниже.

Что такое кредитные каникулы

Практически каждый банк сегодня разрешает своим клиентам поставить выплаты на паузу, то есть оформить отсрочку платежа, именуемую кредитными каникулами. Срок этих каникул обычно составляет от 3 месяцев до года. В этот период заемщик может быть полностью освобожден от обязанности вносить платежи по кредиту или освобожден частично, то есть должен выплачивать либо только проценты, либо сумму основного долга.

Условия предоставления кредитных каникул определяются в индивидуальном порядке и зависят от многих факторов: причины для отсрочки, финансового положения заемщика, отдельных норм кредитного договора и прочее. Однако, у каждого банка существуют свои правила оформления таких каникул, именно от которых он и отталкивается, проводя данную процедуру. Важно также перед обращением в банк за отсрочкой ознакомиться с положениями кредитного договора. Возможность получения кредитных каникул обязательно должна быть там прописана.

Для чего нужны

Предоставление отсрочки доступно пока не везде, но организации повсеместно включают кредитные каникулы в перечень доступных услуг. При этом, не каждый клиент знает, для чего они вообще могут понадобиться. Как правило, отсрочка нужна при возникновении трудностей с выплатой долга. Но эти трудности должны возникнуть вследствие серьезных обстоятельств, которые возможно подтвердить документально или проверить иным способом.


Бесплатная юридическая консультация:

Так, рассчитывать на получение кредитных каникул могут заемщики, у которых:

  • обнаружено тяжелое заболевание или которые перенесли травму, из-за чего им присуждена инвалидность;
  • родился ребенок;
  • появилась необходимость сменить работу, в т.ч. в результате увольнения;
  • планируется переезд;
  • возникла необходимость ухода за больным родственником.

Некоторые кредиторы с пониманием относятся и к обычному желанию клиента отдохнуть от финансового бремени. Такая причина предоставления кредитных каникул менее распространена, но также имеет место быть. Единственное отличие в процедуре в этом случае – доплата со стороны клиента. Банк может увеличить процент по кредиту или сумму дальнейших выплат.

Варианты кредитных каникул

Кредитные каникулы предоставляются в нескольких вариантах:

  1. Полная отсрочка по выплатам.

Первый и наиболее востребованный вариант представляет собой паузу в выплате кредита, то есть ни сумма основного долга, ни проценты по нему не вносятся определенный промежуток времени, который указывает банк. Рассчитывать на такие каникулы могут лишь клиенты, у которых есть серьезные причины, подтвержденные официальными документами. Например, увольнение или серьезная болезнь, при которой невозможно работать.

  • Частичная отсрочка.

    При частичной отсрочке для заемщика банк составляет новый график платежей, который подразумевает в период каникул выплаты только процентов, только суммы основного долга или продление срока погашения при уменьшении суммы ежемесячных платежей.

  • Изменение валюты кредита и пересчет долга.

    Помочь в трудной финансовой ситуации клиенту может и временное изменение валюты кредита. Этот вариант наиболее актуален при серьезных изменениях курса валюты долга.

  • Как можно получить кредитные каникулы

    Процедура оформления отсрочки не имеет определенного алгоритма, так как получить кредитные каникулы можно только по индивидуальной договоренности с банком и только с его согласия. Эта услуга сугубо добровольная для кредитора, поэтому он сам регулирует как вообще возможность ее предоставления, так и условия проведения.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Однако с популяризацией кредитных каникул, многие кредитно-финансовые организации начинают включать эту услугу прямо в условия программы кредитования. Воспользовавшись отсрочкой один раз, можно рассчитывать и на повторное ее применение. Естественно, что за это банком будет взиматься дополнительная плата. Она, как выше уже писалось, добавляется к основному долгу либо процентам по нему.

    Кредитные каникулы – это услуга, которая никак не регламентируется нормами закона. Она возможна только на основе договоренности между сторонами. Причем договоренность эта в обязательном порядке носит документальный характер. Если такой нормы в кредитном договоре не предусмотрено, она прописывается в дополнительном соглашении. Последнее прилагается к основному документу, а иногда составляется новый договор.

    Порядок оформления

    Касательно того, как оформить кредитные каникулы, можно обратиться непосредственно в офис кредитора или на горячую линию банка. Обычно заемщику для получения отсрочки понадобится сделать следующее:

    1. Собрать пакет документов, в которых отражены веские причины для временной паузы в ежемесячных выплатах;
    2. Оповестить банк о возникновении трудностей с оплатой кредита до появления просрочки;
    3. Написать заявление в произвольной форме на имя кредитора, в котором отражаются следующие сведения: Ф.И.О. заемщика, данные его паспорта, информация о кредитном договоре, причины необходимости в отсрочке, доказательства их временного характера, обещание исполнить долговые обязательства полностью, дата, подпись;
    4. В случае положительного решения по заявке, составить новый договор с измененными условиями выплат.

    Помните, если договор содержит положение о кредитных каникулах, а банк отказывает в предоставлении такой возможности, вы вправе оспорить это решение в судебном порядке. При этом иск должен содержать требование о перезаключении договора на других условиях. До таких крайностей кредиторы доходят очень редко, поскольку чаще им выгоднее пересмотреть условия, чтобы точно получить назад выданную по кредиту сумму.

    Перечень необходимых документов

    Пакет документов для оформления отсрочки содержит:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    1. Заявление на оформление кредитных каникул (образец можно попросить в отделении банка, если у организации такового нет, то оно пишется в произвольной форме).
    2. Документы, подтверждающие необходимость в получении отсрочки. Например:
    • копия трудовой книжки;
    • справка с места работы о доходах, отражающая их снижение за последние периоды;
    • справка из медицинского учреждения, подтверждающая наличие тяжелого заболевания;
    • справка об инвалидности и др.

    Срок рассмотрения заявления обычно ограничивается 30 днями. Добросовестные заемщики, не допустившие за все время выплат ни одной просрочки, как правило, могут рассчитывать на положительное решение. Поэтому так важно успеть обратиться в банк до появления нарушений в выплате кредита.

    Преимущества и недостатки кредитных каникул

    Услуга предоставления кредитных каникул имеет как преимущества, так и недостатки. Безусловным плюсом является возможность избежать просрочки и получить время на исправление тяжелой финансовой ситуации. В этом случае клиент получит шанс не испортить свою кредитную историю и выплатить долг без нарушений, пусть и спустя большее время, чем изначально предусматривалось.

    Однако есть и минусы в этой процедуре. Наиболее очевидный – переплата. Ни одна организация не станет безвозмездно давать кредитору больше времени на оплату задолженности. Поэтому, за такой отдых придется доплатить. Размер переплаты зависит от срока отсрочки. Чаще он включается в сумму долга путем повышения процентной ставки по кредиту.

    Выбор за клиентом. Банк не может заставить заемщика уйти на такой «отдых». Поэтому любые переплаты будут оправданы, ведь это возможность оставить хорошую репутацию при обращении в будущем за другими займами.

    Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке

    В отсрочке по кредиту чаще нуждаются клиенты, которые обременены долгосрочными обязательствами. Сбербанк дает возможность оформления кредитных каникул по ипотеке. Такая услуга предоставляется по договоренности с банком и требует личного обращения в отделение. Заявление можно подать в любом офисе. Процент одобрения при документальном подтверждении веских причин достаточно высок.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Кредитный каникулы – это инструмент, созданный, в первую очередь, для клиентов. Банки часто идут на встречу своим заемщикам, но это совсем не означает, что они обязаны одобрить ваше заявление. Услуга носит исключительно добровольный характер, поэтому заемщику придется постараться убедить кредитора в ее необходимости.

    А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.

    Спасибо огромное за такую грамотную статью. Попала в нелегкую ситуацию, связанную с моим здоровьем и внезапным уходом мужа. Уже и руки опустила, потому, что по счетам все же платить нужно, как бы тяжело не было. Если бы не моя ситуация, все было бы хорошо и вовремя погашено. Но когда беда стучится в двери, тут уже без помощи никак не обойтись. Теперь я вооружена информацией и надеждой, что все наладится. Спасибо вам.

    Источник: http://banknash.ru/pogashenie-kredita/kreditnye-kanikuly

    Что такое кредитные каникулы и как их получить?

    Получивший в последнее время распространение банковский сервис «кредитные каникулы» представляет собой одну из форм реструктуризации кредитного долга, в рамках которой заемщику дается на некоторое время полная или частичная отсрочка исполнения обязательств.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Поскольку кредитные каникулы – это не более чем дополнительная услуга банка, в каждом кредитном учреждении разработаны свои правила и условия ее получения, при этом имеют место несколько базовых вариантов:

    • возможность использовать каникулы прямо предусмотрена кредитным продуктом;
    • сервис рассматривается как опция кредитного продукта, которая подключается по желанию заемщика при заключении договора или в процессе исполнения обязательств;
    • каникулы являются специальной программой реструктуризации долга, которую банк в индивидуальном порядке может предложить заемщику при появлении у последнего проблем с исполнением кредитных обязательств.

    Рассмотрение банковским сектором кредитных каникул в качестве специального сервиса имеет под собой весьма простое объяснение: за такую услугу можно запросить определенную плату, чем многие банки активно пользуются. Даже если сервис сам по себе не предусматривает дополнительной платы, вполне вероятно, что она просто заранее заложена в кредитный продукт. Тем более, что наличие в условиях кредитования такого сервиса, особенно если он позиционируется как бесплатный, очень часто используется банками как маркетинговый ход для привлечения заемщиков.

    К кредитным каникулам всегда нужно относиться внимательно и с определенной долей осторожности. Несмотря на кажущиеся выгоды и преимущества сервиса, он далеко не всегда бывает таковым.

    Условия кредитных каникул

    Поскольку каждый банк сам определяет условия сервиса «кредитные каникулы» и основания его предоставления, бессмысленно пытаться обозначить все конкретные схемы. Можно лишь выделить общепринятые форматы применения кредитных каникул:

    1. Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства – установление периода, в течение которого заемщик освобождается от погашения как основного долга, так и процентов. Особенности полной отсрочки:
    • используется редко, при наличии серьезных оснований и, как правило, рассматривается в качестве единственно возможного механизма реструктуризации долга;
    • часто сопряжена с необходимостью оплаты услуги, причем нередко оплата определяется как штрафная санкция;
    • пролонгация договора не предусматривается, поэтому по окончании кредитных каникул заемщик фактически получит еще большее ежемесячное долговое бремя, чем было до каникул;
    • условия обычно очень жесткие в плане предъявляемых к заемщику требований.
    1. Частичная отсрочка выплат по кредиту – установление периода, в течение которого заемщик может не платить основной долг, продолжая выплачивать проценты. Особенности этой схемы:
    • услуга бывает доступна 1-2 раза в течение действия кредита;
    • находясь в трудном финансовом положении, заемщик заметное снижение долгового бремени ощутит только при относительно небольшом объеме основного долга, поскольку ежемесячно уплачиваемая сумма процентов зачастую все равно будет составлять приличный размер;
    • отсрочка увеличит совокупный размер переплаты;
    • по истечении периода отсрочки ежемесячное долговое бремя увеличится по сравнению с тем, что было до применения кредитных каникул, за исключением случаев пролонгации договора.
    1. Индивидуальные условия, разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для конкретного заемщика. В данном случае возможны самые различные схемы, включая продление срока и разработку персонального графика погашения кредита с применение отсрочки.

    В зависимости от действующих в банке правил могут быть дополнительно установлены:

    • мораторий на предоставление услуги в течение определенного времени с момента получения кредита – обычно несколько месяцев;
    • возможность воспользоваться услугой несколько раз в течение срока действия кредитного договора, с установлением конкретного периода времени, который должен пройти между кредитными каникулами;
    • допустимый срок действия кредитных каникул, как минимальный, так и максимальный;
    • возможность выбора заемщиком полной или частичной отсрочки по кредиту;
    • ограничения по размерам обязательства – оставшаяся сумма долга, количество платежей до полного погашения и другие;
    • пролонгация договора или ее отсутствие;
    • возможное увеличение процентной ставки по окончании срока кредитных каникул;
    • специальные требования к состоянию кредитной истории;
    • включение в условия кредитных каникул других схем реструктуризации долга.

    Как получить кредитные каникулы

    Как правило, кредитные каникулы рассматриваются как мера снижения ежемесячного долгового бремени или временной приостановки всех платежей в целях создания для заемщика благоприятных условий для решения финансовых проблем. В некоторых случаях банки за определенную плату могут предоставить кредитные каникулы и без необходимости подтверждения заемщиком сложного финансового положения. Но это единичные случаи, которые обычно практикуются в отношениях с постоянными клиентами.

    Если условия кредитных каникул заложены в условия кредитного договора, необходимо и достаточно следовать установленному порядку. В иных случаях следует:

    1. Обратиться в банк и уточнить возможность и условия предоставления кредитных каникул, а также необходимый к представлению пакет документов.
    2. Подготовить заявление по форме, установленной банком, о предоставлении услуги. Заявление обычно самостоятельно оформляется менеджером банка в присутствии клиента.
    3. Подготовить пакет документов, определенный банком, и вместе с заявлением представить в кредитное учреждение.
    4. После рассмотрения банком обращения и согласования условий кредитных каникул – подписать соответствующий договор либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

    Следует обратить внимание, что в последнее время многие банки по отдельным кредитным продуктам предоставляют кредитные каникулы на особых условиях. При этом, один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное – соблюдать условия сервиса и, конечно, оплатить его. Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту.

    Наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам решить вопрос с оформлением кредитных каникул. Просто задайте свой вопрос в форме ниже.

    Здравствуйте! Подскажите как можно взять кредитные каникулы. Я брала в кредит телевизор и сейчас изменилось мое фин.положение, я перешла на другую работу, а там меньше зар.пл. До конца выплаты кредита осталось 4 месяца

    Первое, что вам нужно сделать, это обратиться в банк с этим же вопросом. Банку не выгодно получить в свои ряды еще одного злостного неплательщика, поэтому вам нужно спокойно и доходчиво объяснить им, что у вас случилось и попросить их о помощи в виде разработки индивидуального плана платежей или тех же кредитных каникул. Главное не идти с ними на конфликт, а попытаться найти компромисс.

    Любые проблемы с кредиторами сначала нужно попытаться решить мирным путем в процессе личного общения. В большинстве случаев этим все и ограничивается.

    • Москва:
    • Санкт-Петербург:

    Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru — это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

    Источник: http://law03.ru/finance/article/kreditnye-kanikuly

    На каких условиях можно оформить кредитные каникулы?

    Не всегда оформленные займы получается возвращать вовремя. Связано это с разными причинами. Это может быть потеря работы, болезнь, финансовые сложности в семье. Заемщику можно оформить кредитные каникулы, которые предполагают отсрочку внесения платежей. Пользоваться такой привилегией может клиент, у которого белая кредитная история. Лучше сразу оформить отсрочку, чем потом сталкиваться с множеством разных проблем.

    Определение

    Кредитные каникулы предполагают изменение условий договора, так как устанавливается новый срок займа. Заемщик будет оплачивать долг банку, срокии сдвигаются на некоторое время. С каждым заемщиком оговариваются и прописываются индивидуальные условия. Он может какое-то время не платить или вносить только проценты.

    Банки рассматривают заявки индивидуально, поэтому каждому клиенту предлагаются особые условия решения проблемы. В банках действуют специальные правила получения кредитных каникул.

    Варианты кредитных каникул

    Кредитные каникулы оформляются практически в каждом банке. Обычно такая привилегия действует не больше 3 месяцев. За этот период у заемщика есть возможность найти работу и получить заработную плату. Заемщик самостоятельно решает подобные проблемы, оплачивая долг.

    Такую услугу можно оформить в банке после подачи заявки. При этом кредитные каникулы бывают следующих видов:

    • С отсрочкой платежей. График оплаты передвигается. Например, у плательщика есть отсрочка на 3 месяца. В это время ему не нужно будет вносить платежи, а срок действия договора по кредиту продлевается на данный период.
    • С частичной отсрочкой. Проценты оплачиваются, а общая сумма переносится на конкретный период. Сроки рассматриваются индивидуально.
    • Пересчет размера выплат со сменой валюты. Этот вариант применяется редко.

    Правила оформления

    Как оформить кредитные каникулы? Для этого необходимо обратиться в банк, рассказать о своих сложностях. Отсрочка платежей считается законной процедурой. Потом надо предоставить подтверждение сложного финансового положения. Например, это может быть справка из больницы, трудовая книжка. Как получить кредитные каникулы? Необходимо написать заявление четко и грамотно, его смысл должен быть понятным. Его составляют на имя руководителя финансового учреждения.

    Потом необходимо оформить собственно кредитные каникулы. Условия должны быть уже известны. Прежде чем подписать договор, должно быть понятно, нет ли начислений процентов за это время, не повышается ли ставка, есть ли штрафы и прочие санкции. Если по заявке вынесено положительное решение, необходимо посетить банк, а также подписать документы. Будет выдан новый график платежей.

    Документы

    Заемщик должен предоставить следующие копии документов об ухудшении финансового положения. К ним относят:

    • Копию трудовой книжки.
    • Справку от работодателя о снижении доходов.
    • Медицинскую справку о болезни.
    • Копию справки об инвалидности.

    Рассмотрение заявки занимает 30 дней. Если банк выносит положительное решение, между сторонами заключается соглашение с новыми условиями. Финансовые организации обычно одобряют кредитные каникулы добросовестным клиентам. Поэтому желательно обращаться в банк до того, как появились просрочки.

    Случаи отказа

    Банки отказывают в оформлении услуги тогда, когда месяц не вносился платеж по кредиту. Даже если клиент после этого решил воспользоваться услугой, ему вряд ли разрешат. Поэтому подавать заявку на оформление услуги надо в тех случаях, когда еще нет просрочек. Тогда, вероятнее всего, заявка будет одобрена.

    Отказ последует при нормальном состоянии здоровья и наличии работы. Например, клиент не предоставил официальное подтверждение. Это же относится к тем случаям, если кредит был выдан меньше 90 суток назад, или если была несвоевременная оплата. Клиент не сможет воспользоваться выгодными условиями предоставления отсрочки.

    Плюсы программы

    Оформление кредитных каникул имеет следующие плюсы:

    • Отсрочка предоставляется на 3 месяца. Этого времени хватает для отдыха, поиска работы, лечения.
    • В этот период не начисляются штрафы. Получается, что долг не будет увеличиваться.
    • Кредитная история не портится, поэтому и в дальнейшем можно оформлять займы без затруднений.

    Минусы кредитных каникул

    Из-за этого срок кредита увеличивается. Иногда выбирается и другой вариант: сумма, которой не хватает на оплату, делится на оставшиеся месяцы. Тогда период погашения не изменяется, только увеличиваются платежи.

    Некоторые банки оформляют каникулы на долг, а проценты следует платить без отсрочек. Не все организации предлагают подобные услуги. Есть банки, которые берут комиссии. У такой услуги есть и психологический недостаток: заемщик расслабляется за период отсрочки по вопросам своих финансов.

    Какие банки оформляют такие услуги?

    Такие услуги предлагаются следующим банками:

    Подробную информацию можно узнать в офисе банка или через консультанта по телефону. В каждом учреждении предлагаются свои условия предоставления услуги.

    Сбербанк

    Кредитные каникулы в Сбербанке оформляются по реструктуризации долга со снижением суммы платежа. Для этого требуется обратиться в банк с заявлением. Также следует предоставить документальное подтверждение, что есть финансовые проблемы. Иногда предлагается продление периода действия договора с увеличением ставки.

    Клиент, желающий оформить отсрочку, должен иметь положительную кредитную историю. Каникулы оформляются до 1 года. Срок договора увеличивается на 2 года. Получается, что снижается сумма ежемесячного взноса. Когда не следует оформлять отсрочку? Если заемщику сложно платить по счетам, то из-за кредитных каникул усложнится сложное положение. Тогда лучше заняться продажей имущества, обремененного займом.

    Такая услуга предоставляется в ВТБ. Кредитные каникулы не отменяют очередные платежи. Они только отодвигаются до следующей оплаты. Размер кредита не увеличивается, а продлевается период. Пока не закончатся кредитные каникулы, заемщик оплачивает кредит на основе нового графика.

    Для многих клиентов очень выгодны кредитные каникулы в ВТБ. Как оформить их? Необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документальным подтверждением.

    К условиям такой услуги относят:

    • Отсутствие просрочек за полгода.
    • Услуга оформляется только 1 раз в 6 месяцев.
    • Документальное подтверждение неплатежеспособности.
    • До окончания договора должно оставаться не больше 3 месяцев.
    • Услуга стоит 10% от платежа, но не меньше 1199 рублей.

    Заявка рассматривается около 5 дней, после чего клиент узнает о решении. Иногда следует отказ, если для получения отсрочки нет оснований. Обращаться за оформлением услуги нужно при появлении непредвиденных обстоятельств. В качестве доказательств может быть предъявена трудовая книжка, справка с работы, из центра занятости, документ о болезни. Также банком могут учитываться и другие обстоятельства.

    Не следует оттягивать получение кредитных каникул. Если есть вероятность, что платеж будет внесен невовремя, надо срочно оформлять эту услугу. Обычно банк идет навстречу заемщикам, поскольку заинтересован в полной выплате кредита. Это будет выгоднее для клиента, чем оплата штрафов за просрочки. Не следует обращаться в банк тогда, когда кредит под залогом. Лучшим выходом будет продажа имущества и оплата кредита.

    Перед оформлением надо изучить более подробные условия. Если появились временные финансовые трудности, такая услуга выручит. Причем пени не будут начисляться. Также это нужно для сохранения кредитной истории. Банком все ситуации рассматриваются индивидуально. Каждому заемщику предлагается оптимальное решение проблемы.

    Стоит ли оформлять услугу?

    Необходимо учитывать, что любая отсрочка по кредиту увеличивает переплату. В течение действия отсрочки сумма долга не уменьшается, поэтому не снижается и ставка. Чем больше будут длиться каникулы, тем больше возрастет стоимость кредита. Поэтому оформлять услугу надо только в крайних случаях.

    Если не платить долг и не оформлять отсрочку, появится другая проблема. Будут начисляться штрафы. При неоплате кредита могут беспокоить коллекторы. А когда просрочка составляет больше 90 дней, то инициируется судебное дело. Когда принимается решение в пользу финансового учреждения, заемщик лишается залогового имущества. Поэтому оформлять такую услугу надо своевременно.

    Источник: http://www.syl.ru/article/307300/na-kakih-usloviyah-mojno-oformit-kreditnyie-kanikulyi